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    小貸大業

    淺析小貸資產逾期后自行處置或是債轉出售的利弊
    2022-03-08

        小貸公司開展業務中,逾期債權的產生在所難免,公司管理層面對逾期資產的處置陷于兩難境地:究竟是打折轉讓快速收回貸款比較好,還是自行處置更佳,往往沒有最佳答案。上海海湖匯金融服務有限公司結合自身多年不良資產的處置經驗,淺析兩者間的利弊,以供參考,也歡迎更多的從業者給出各種建議或意見,一起推動上海小貸不良資產處置市場良性發展。
        一、自行處置的利弊
        1.小貸公司自行處置債權有以下三個優點:
       (1)自有單子比較了解,處置有更多的抓手,容易突破,短時間內回款概率比較高;
       (2)整個處置成本可控,前期可由業務員自行催收,后期可讓公司法務參與法訴流程;
       (3)處置回款后可享有全部的本利罰,取得超額收益;
       (4)其他 。
        2.小貸公司自行處置的弊端無非以下三處:
       (1) 處置人員不專業:小貸公司人員較少,處置人員往往就是一線業務員,部分業務員話術單一,導致逾期債務人獲得“免疫”,不再配合還本付息;部分業務員壓力過大,行為激動,被債務人構陷“暴力催收”,使處置復雜化并嚴重影響小貸公司聲譽;
       (2) 法訴流程復雜,處置業務系典型非標業務,各環節的管控以及目標考核難以落實,部分案子往往一拖多年無法了結,給小貸公司背上沉重的包袱;
       (3) 過多的人力物力用在少數幾戶逾期資產的處置上,影響到公司正常業務的開展,甚至打擊相關業務員的工作積極性,資金固化已既成事實,又影響了盈利水平,長此以往對正常公司經營產生重大影響;
       (4) 其他。
        二、債轉出售的利弊
        1.債權轉讓,一勞永逸,即可實時回款將資金重新投入經營,又可將不良出表,免去所有的處置繁瑣流程,是很多互聯網小貸、信托和銀行的標準操作流程。
        2.債權轉讓在實際操作中也有許多方面需要考量:
       (1) 債權轉讓往往需要打折出售,產生一定的損失,如涉及信用類貸款往往折扣較大,損失較大;
       (2) 債轉流程需合法合規,其中牽涉法律文本設計制作,相關材料整理交割,需了解相關專業知識再進行運作;
       (3) 涉及國有資產的轉讓,還需考慮相關行政法規和制度以及公司本身授權,債權的轉讓流程及方式;
       (4) 債轉后的配合工作;
       (5) 其他。
        三、專業機構和決策輔助
        結合以上分析,不難發現,針對逾期資產處置的方案各有利弊,建議依靠大數據決策,讓專業系統給出客觀意見,有助于小貸公司管理層的最終決策。 海湖匯金融目前自行研發的“不良資產處置云系統2.0”(以下簡稱“系統”)正努力解決上述問題。
        1.系統對資產進行評級,給出專業處置方案:
        系統綜合逾期債權的底層資產信息,債務人信息,外圍司法環境,從基礎數據,處置預計時間,處置預計成本三個角度出發,提煉76個重要信息節點,對逾期資產進行評級。
        評級結果分為四個等級:
        A類:小貸公司加強聯系催收
        B類:小貸公司與處置人員共同處置,充分利用律師函等處置工具,同時做好該債權的內部評估和材料整理
        C類:自行處置或者債權轉讓
        D類:債權轉讓
        通過人工智能與大數據結合給出決策依據。
        2.專業處置流程定制,使處置流程系統化,可視化,簡單化:
        針對法訴處置流程的非標化,海湖匯金融將處置流程細化為176個節點,每個節點設置操作規范和時間期限,使小貸公司充分參與到整個處置流程,進行有力的管控和目標考核。
        以上是海湖匯金融對逾期資產處置的一些淺見,拋磚引玉,希望更多的小貸從業者為不良處置獻言建策,共同打造健康安全的普惠金融環境。


    (海湖匯 宋勇鋼)
     

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